相对普通百姓来说，船员的职业风险性更高，但我国船员的投保案件并不多见，这与其长年在外工作的客观原因有关，另外，理财和风险保障意识不强也是其投保率低下的主要原因之一。
新华保险广东分公司培训部高级讲师暨资深理财规划师姜方栋分析，一般海员的收入不错，应该好好打理，让收入在保障自己生活的同时适当升值。他分析说，保障＋投资的综合性理财规划，非常适合大多数时间出门在外的海员。
具体可通过三种方式：第一是社会保障，但这只是保而不包；第二种的商业性养老保险，是社保的有益补充，增加保障功能；第三是储蓄或者其他类投资。只有三者都具备，才能保证年老的生活品质不会下降。
海员是风险的职业，他们会否被保险公司拒保？能投保的话，需要哪方面的保障？保障重点是什么？保费会否比一般市民高？
姜方栋介绍，对于一般内河航运的海员，保险公司都会接受寿险产品的投保；但像捕鱼等一些风险性特别高的职业，意外险的投保还需要具体处理；而对于长途轮渡、远洋航行的海员来说，保险公司一般都是拒保意外险的。
以内河航运的船员为例，姜方栋设计的最佳组合是：定期寿险附加重大疾病险。他分析说，很多人认为海员购险的保费都会比一般市民高，但对于定期寿险来说，保费是不分职业类别的，因此海员的定期寿险保费和普通百姓的一样。也正因为保费低这个特点，所以定期寿险是海员购买的首选。
重大疾病险则是出于对海员职业环境的考虑结果，有了定期寿险加上重大疾病险，海员的基本健康有了保障。
此外，姜方栋还建议远洋和海运公司为海员购买团体意外险。他解释，海员的个人意外险，尤其是远洋海员的个人意外险，保险公司一般都不予受理，但是接受团体的意外险。
对于外海航行的船员，险种选择和内河船员基本一样，只是在意外险方面可能条件不一样，意外险会考虑职业等级，保费也会稍微偏高些。
在谈到购险的费用支出和具体的保障额度时，姜方栋建议，海员可用两种方式来评估：第一是保险费用的支出占家庭收入的１０％－１５％，如每个月家庭的总收入是５０００元，保费控制在５００到７５０之间是最合适的。因为如果保费支出过高，就会影响家庭生活的品质，但如果太低的话，则保障程度可能不够。第二种方式是看保障额度，目前很多专家提倡风险保障是家庭年收入的１０倍，但姜方栋结合海员的实际情况，认为５－６倍的保额为最佳，假如一个海员的年收入１０万，那他所购买的保险保额在５０万至６０万之间已经可以满足要求了。
为此，他特意给海员算了一笔精细帐，一个３０岁男性，一年只需要花费不到３０００元就可以得到２５万的保障。分别是１０万的定期寿险，只需要１００多元的保费，１０万的意外险，保费在４００元上下，另加最低５万的重大疾病险，大概２０００多元。算下来，一年不到３０００的保费就可以换到２５万的保障，而且２０００多元的重大疾病险还有部分返还。如果不购买重大疾病险的话，一年就只需要５００元花费在定期寿险和意外险上，就能得到２０万的保障。
海员长期在海上航行，应该多为自己和家人规划支出和收入，这是很多海员忽略的地方。因此，增强投资、理财意识显得尤其重要。
姜方栋提醒，如果决定买保险的话，一定要趁早，首先是因为保障是从现在开始的，而且年轻的时候保费也相对低些，另外，从理财的角度来看，越早投保收益也越大。
此外，他提醒，由于海员的职业特征是长期在船上，保险公司的业务员比较难主动联系。所以，有心关注或者想投保的海员，可以主动与保险公司联系。
