近年来，随着银行贷款的风险增加，银行引进担保公司为其贷款业务进行担保。担保公司在向银行缴纳保证金取得准入资格后，在贷款人办理信贷业务中向其收取保证金以免贷款人逾期还款。而目前，担保公司市场混乱，资质不佳、跑路、违法被撤销等现象频发，不少贷款人在还清银行贷款后，发现办理贷款业务时银行所“指定”的担保公司却无力退还贷款人缴纳的保证金，如此一来，谁来为贷款人的损失买单？日前，济宁微山的上百位船民在济宁银行贷款就遇到了这种情况。

船民马先生向记者出示当时在济宁银行办理船舶抵押贷款时，向银行指定担保公司建联投资担保缴纳的保证金收据

“保证金”难保证能要回来

两家济宁银行指定担保公司一家“失联”一家被“吊销”资质

微山船民陈先生于2012年10月底在位于微山县奎文路上的济宁银行微山支行办理了船舶抵押贷款，其贷款已在2015年11月7日还清，而交给担保公司的保证金3万元却至今没有收回。

“当时在济宁银行办理信贷业务时，银行指定微山县永信担保公司，我们交了3万元的保证金，要求按时还款，否则就要从中扣取滞纳金。现在贷款早已还清，担保公司负责人电话却一直无法接通。”陈先生说，自从去年第二次向该担保公司的负责人宫经理打电话联系至今，其电话一直保持无法接通的状态。

陈先生在记者面前拨通了宫经理的电话，但电话一直提示“您拨打的用户暂时无法接通，请稍后再拨”。这令陈先生对该担保公司以及银行的诚信产生了质疑。

“我怀疑他已经把我的电话拉黑了，或者换了其他号码。”陈先生说，像他这种情况的船民至少要有一二百人，他们缴纳的保证金从2.5万到4万不等。陈先生向记者出示了当时与济宁银行签订的贷款合同以及盖有济宁银行印章的还款明细表，表格上显示贷款分35个月还清，贷款按时还完，没有逾期。

另一位微山船民马先生也向记者反映，他于2010年在位于济宁市洸河路上的济宁银行洸河支行办理了与陈先生相同的船舶抵押贷款业务。当时，济宁银行指定的担保公司为济宁建联投资担保公司。目前，该公司在全国企业信用信息公示系统中显示登记状态为“吊销企业”，而马先生缴纳在该担保公司的保证金至今没有取回。

“保证金要了一两年了，后来去过一次济宁的济宁银行，银行说这家担保公司的负责人被抓了，在济宁银行的账户也被封了，钱要等到负责人‘出来’以后才能拿。”马先生说，像他一样情况的船民还有八九个。

马先生告诉记者，他在贷款还差一个月还清时，去济宁银行洸河路支行咨询过保证金是否存在了银行。当时银行经办人员给出的答案是在“保证金存在了银行”，但现在银行已经搬了，自己也不知道去哪里找了。

陈先生向记者出示的2012年在济宁银行微山支行办理的贷款合同。

担保公司与银行同楼办公易获信任

亿元注册资金却难偿还百万保证金

“办理济宁银行贷款签合同时，整个程序都在微山永信担保公司进行，我们对银行十分信任。那家公司就在济宁银行微山支行的二楼办公，当时觉的能和银行一起办公，又是银行指定的担保公司一定出不了事，连与担保公司签的合同都没有要，只留了一张收据。”陈先生说起当时的想法心里有些懊悔，不知自己与担保公司的合同是否还存在，也不知道是否交于银行。如今这家担保公司已经搬离了济宁银行微山县支行，在一家小区内办公。

担保公司负责人宫经理的电话一直无法接通，而陈先生的电话薄里一直将宫经理归为“银行的人”

16日下午，记者跟随陈先生来到了位于微山县金源别墅区的微山永信担保公司。该公司租用了一套上下层别墅作为办公地点，公司门口没有任何门牌标记，办公现场只有三名工作人员。据一位工作人员介绍，由于济宁银行微山支行办公人员的增加，公司就搬离了银行办公的大楼，老板自过年以后就没有到公司来过，公司担保的船存在不少逾期未还款的情况，至少有1300多万的账要不上来，只好由公司垫付，现在公司已经没钱再退还客户的保证金了，而他们的工资也已经一年没有发了。

“就目前来说，除了逾期不还款的船民客户，正常还清贷款的客户加起来的保证金应该不超过100万。如果公司能有其他业务，这块就能好解决。”该工作人员说，总公司在济宁市琵琶山路的济宁银行楼上，和银行一体办公，建议去那边找一找。

银行贷款客户的保证金不应该是专款专用的吗？担保公司既然可以被银行“指定”而成为“准入”银行的担保公司不应该具有一定风险承担能力吗？担保公司一旦“准入”银行是否一成不变不需要每年审核和风险评估？陈先生对该担保公司的资质与资金状况以及银行的诚信产生了种种质疑。

之后，记者在全国企业信用信息公示系统中看到，济宁银行“准入”的担保公司济宁建联投资担保有限公司注册资本为11150万元人民币，另一家济宁银行“准入”的担保公司济宁永信融资担保有限公司注册资本为10400万元人民币。然而注册资金如此雄厚的担保公司为何却被被百万的保证金“难住了”？作为与银行风险共担的民营担保公司，无论是100万还是1000万的欠额都不应当令一家银行“准入”民营担保公司达到无法承担风险的地步。

根据该担保公司工作人员说的地址，记者来到了位于济宁市琵琶山路济宁银行四楼的济宁永信融资担保有限公司。负责保证金的工作人员则有着不同于微山分公司工作人员的说法。该工作人员称，由于逾期客户太多，银行在起诉逾期客户的同时，担保公司也负有连带责任，保证金及永信其他的账户均被冻结，因此客户的保证金暂时均无法提出。

“现在公司与济宁银行合作的新业务刚刚开通，目前的进展大致为新车贷款担保业务、二手车、船舶。”该工作人员称，现在已经与济宁银行合作做了三辆新车贷款的抵押担保业务，情况陆续会好起来，这样账户也会解封。

陈先生向记者出示的济宁银行贷款账户明细，明细上显示陈先生的贷款正常准时还清。

济宁银行总行对准入担保公司进行风险和资格审核

谁又来为没有“选择权”的贷款人损失买单呢？

“办理贷款的时候没有其他担保公司选择，只能听银行的。”在济宁银行原洸河支行办理船舶抵押贷款的船民马先生告诉记者。

这些用船舶在济宁银行抵押贷款的上百船民，是一个文化不高、常年生活在船上的群体。他们从船上到银行需要走水路和公路，换乘几种交通工具。两位船民说，自己上一次岸十分不容易，希望银行能在这件事情上起到一些作用，然而银行每次都让希望落空。

“因为济宁银行指定的这家担保公司没钱退还我三万元的保证金，家里用钱，我就借了年息18%的高息贷款。”陈先生这样说，济宁银行“准入”担保公司为他的家庭带来了巨大的生活压力。

在记者的陪同下，陈先生来到了济宁银行微山支行，陈先生并没有见到当初为他办理贷款业务的工作人员冯刚。随后，陈先生拨通了冯刚的电话，对方告诉陈先生，向该担保公司追着要钱的人不在少数，现在也没有什么好办法，只能找担保公司。

之后，记者与陈先生又来到了济宁银行微山支行信贷业务部。在陈先生的一再询问下，一位济宁银行微山支行工作人员透露，支行所指定的担保公司均是总行批准的，总行与这些担保公司之间签订了协议，目前，包括济宁永信融资担保有限公司在内的三家“准入”担保公司均存在无法要回保证金。

“担保公司要进入银行是要先向银行缴纳保证金的，一旦有担保的客户出现逾期未还款，这部分保证金就要被扣除，如果在引起民事纠纷、银行起诉贷款人的情况下，担保公司存在银行的保证金也要优先执行银行的债务。”该工作人员称，这家担保公司前几年是比较好的，近两年大的环境和市场都不行了，和担保公司合作的协议是总行定的，支行也没有办法。

为了让陈先生容易理解，该工作人员打了个比方，如担保公司向银行缴纳500万则就可以担保1500万的业务，但目前这家担保公司无力退还贷款人的保证金，银行也没有办法。

至此，陈先生的保证金又没了着落，而对于船民马先生的保证金，当初为其办理业务的银行又有何说法呢？根据马先生所说的位置，记者来到了济宁市洸河路中段，发现马先生于2010年办理船舶抵押贷款业务的济宁银行洸河路支行已经进行了搬迁。几经周折，记者得知该支行已经与济宁银行多家支行合并为一个营业部，而原支行的相关负责人也已大多不在岗了。

17日下午，记者来到了位于高新区的济宁银行大厦，找到了合并后的营业部。济宁银行原洸河支行的相关负责人告诉记者，由于多家支行的合并，之前办理贷款业务的人员有的离职，有的调离了原岗位，具体的情况她也不太了解，至于贷款人保证金追索需要与担保公司进行的沟通、保证金的使用等是总行负责协调沟通，个人或支行并没有权限过问。

“我们自己对贷款担保的事情一窍不通，银行怎么说我们就怎么做，反过来说，如果我们可以选择其他担保公司，我们也会多方咨询选择一个靠谱的。”陈先生一再强调，他们当时出于对银行的信任，并没有其他过多的考虑，却没有想到最后竟是这个结果。

位于济宁市琵琶山路的永信融资担保公司与济宁银行在同一地点办公，正是这一点令陈先生对银行与担保公司深信不疑

多重疑团待解，济宁银行总行大门难进

记者苦等一个多小时，未得到任何回复

17日下午，记者带着诸多疑问来到了济宁银行总行。记者通过前台与济宁银行行政管理部取得联系后说明了来意。相关负责人称“不接受采访，采访需要预约”。当记者提出可以现场进行预约或预约下次采访时间时，遭到拒绝。

随后，记者见机跟随一银行工作人员登上电梯，来到了济宁银行大厦行政管理部。一位梁姓工作人员称“领导全都不在”。当记者与其进行沟通并再次提出是否可以进行预约采访时，大厦前台工作人员一再上前阻挠并称没有办法进行预约。

随后，一位自称是大厦物业管理的李女士上前询问了记者来意后告诉记者，可以到一楼查询一下科室电话进行预约。李女士将记者带到一楼大厅后告诉记者，根据银行规定，她需要详细了解记者的采访内容才可以与银行相关部门进行沟通。当记者将陈先生与马先生所反映问题的具体内容告诉李女士后，李女士告诉记者对这个事倒是有点了解，但至于怎么办要上去问问，看看领导是否在岗，是否接受采访。

17日下午6时，经过一个多小时的等待，直至济宁银行下班，记者仍未得到李女士与银行方沟通的结果。截至发稿时，济宁银行就贷款人在“准入”担保公司存入的保证金难要回的问题上也未有任何回应。

银行为转移风险引入了担保公司，收取保证金

船民按期还完款，保证金难取回，风险为啥都是他们担？

当监管出现漏洞，“准入”的担保公司保证金难以追，银行将如何进行风险把控？

作为普通的船民，或许他们无法知晓这些无法追回保证金的担保公司是如何“准入”进济宁银行的，更不会了解济宁银行每年对这批“准入”担保公司又是如何进行审核的。但马先生告诉记者，他与有着相同遭遇的陈先生一样，这几万块难以追回的保证金同样也给他的带了巨大的压力。

银行为了转移自身的风险而引入了担保公司，对贷款人收取保证金，而贷款人将银行贷款还清，消除了其对银行产生的金融风险后，贷款人自身产生的金融风险又有谁来承担呢？担保公司准入银行的门槛到底有多高？诸如济宁永信融资担保有限公司、济宁建联投资担保有限公司等济宁银行“准入”的民营担保公司，它们在该行的授信贷款担保额度达到多少？它们在济宁银行专户上又存有多少金额的保证金？

记者在走访了济宁银行多家支行后发现，每家支行对于抵押贷款的业务与“准入”担保公司的选择并不相同。在船民陈先生和马先生办理船舶抵押贷款业务的相同时间，济宁银行部分支行就因种种原因未进行此种贷款业务的办理，而这些支行对于“准入”担保公司在选择和风险把控方面也显得尤为谨慎。

记者在采访中还了解到，作为银行监管部门，从银监会到银监局，在每年的大小会议上均会向银行进行相关的风险提醒，提醒银行在与投资担保公司进行合作时应加强审核，选择资质较好的担保公司，以免出现类似的情况，而一些大型国有银行还会定期进行“准入”的担保公司清理。

可见，无论是银行总行还是支行在办理抵押贷款选择担保公司时，都有综合考量风险把控的能力和义务，银行在保证自己利益不受损害的同时，也应从贷款人的角度出发，最大限度地保障其利益。